L’assurance emprunteur représente en moyenne un tiers du coût total d’un crédit immobilier. Pourtant, un grand nombre d’emprunteurs acceptent l’offre proposée par leur banque sans chercher d’alternatives, ce qui les empêche de réaliser des économies significatives. Avec les bonnes méthodes, il est pourtant possible d’optimiser cette dépense. Voici cinq conseils pratiques pour réduire le coût de votre assurance de prêt en 2025.
1. Optez pour une assurance déléguée
Lors de la souscription d’un crédit immobilier, les banques proposent généralement une assurance de groupe couvrant tous les emprunteurs avec les mêmes garanties. Cette mutualisation peut parfois entraîner des coûts élevés, surtout pour les profils à faible risque. À l’inverse, une assurance individuelle, souscrite auprès d’un assureur externe, permet de bénéficier de garanties personnalisées adaptées à votre profil, souvent à un tarif plus compétitif.
Depuis la loi de 2010, la délégation d’assurance est un droit pour tous les emprunteurs. Cela signifie que vous n’êtes pas contraint de choisir l’offre de votre banque, à condition que le contrat alternatif respecte l’équivalence de garanties. Cette équivalence garantit une couverture au moins similaire à celle du contrat bancaire.
Pourquoi choisir une assurance individuelle ?
- Une tarification ajustée selon votre profil.
- Des garanties personnalisées.
- Des économies sur la durée totale du prêt.
Pour trouver l’assurance individuelle idéale, comparez plusieurs offres. Vous pouvez utiliser un comparateur pour identifier celle qui propose le meilleur rapport qualité/prix. Découvrez comment réduire vos coûts grâce à l’assurance emprunteur.
2. Changez d’assurance en cours de prêt
Grâce à la Loi Lemoine, entrée en vigueur en 2022, vous pouvez changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans contrainte temporelle. Cela représente une excellente opportunité pour réévaluer votre contrat et opter pour une offre plus économique.
Les étapes pour changer d’assurance
- Vérifiez les garanties minimales exigées par votre banque dans la fiche standardisée d’information (FSI).
- Comparez les offres disponibles en vous assurant de respecter l’équivalence des garanties.
- Présentez le nouveau contrat à votre banque accompagné d’une attestation d’équivalence.
- Envoyez votre demande de substitution par courrier recommandé avec accusé de réception.
La banque dispose de 10 jours ouvrés pour valider ou refuser votre demande. En cas de refus, une justification écrite est obligatoire. Apprenez-en davantage sur le changement d’assurance emprunteur.
3. Ajustez la quotité d’assurance
La quotité correspond au pourcentage du capital couvert pour chaque emprunteur. Lorsqu’un crédit immobilier est souscrit à deux, il est possible d’adapter cette répartition pour réduire les coûts sans compromettre la protection.
Quelques exemples de répartition :
- 50/50 : chaque emprunteur couvre 50 % du capital.
- 70/30 : un emprunteur bénéficie d’une couverture plus importante que l’autre.
- 100/100 : chaque emprunteur est couvert à 100 %, offrant une protection maximale mais à un coût plus élevé.
Adaptez la quotité en fonction des revenus de chaque emprunteur et des risques encourus. Par exemple, un couple aux revenus équivalents peut opter pour un partage égal (50/50), tandis qu’un emprunteur exerçant un métier à risque pourrait nécessiter une couverture plus élevée.
4. Améliorez votre profil emprunteur
Les assureurs ajustent leurs tarifs en fonction des risques liés au profil de l’emprunteur. Certains paramètres, comme l’âge, la santé ou les habitudes de vie, influencent directement le coût de l’assurance.
Astuces pour bénéficier de meilleures conditions :
- Arrêtez de fumer : les non-fumeurs profitent de tarifs réduits.
- Maintenez un IMC sain grâce à une hygiène de vie équilibrée.
- Présentez des documents médicaux récents montrant une amélioration de votre santé.
Si vous pratiquez une activité professionnelle ou sportive à risque, envisagez une assurance spécialisée. Certains contrats permettent aussi de racheter des exclusions liées à ces risques.
5. Faites appel à un courtier en assurance de prêt
Un courtier spécialisé dans l’assurance emprunteur peut vous accompagner dans votre recherche de la meilleure offre adaptée à votre profil.
Les avantages de solliciter un courtier :
- Gain de temps : il compare et négocie les offres pour vous.
- Tarifs préférentiels : grâce à son réseau de partenaires.
- Accompagnement personnalisé : idéal pour les profils complexes.
Avant de choisir un courtier, assurez-vous qu’il est enregistré auprès de l’Orias (Organisme pour le registre des intermédiaires en assurance). Renseignez-vous également sur les éventuels frais de service.
Conclusion
En 2025, économiser sur l’assurance emprunteur est à la portée de tous grâce à des stratégies simples mais efficaces : délégation, changement d’assurance, ajustement de la quotité, optimisation du profil et recours à un courtier. Prenez le temps de comparer les options disponibles et n’hésitez pas à renégocier votre contrat pour alléger le coût global de votre crédit immobilier. Explorez d’autres astuces pour optimiser votre prêt immobilier.
